Aktualizacja
29.11.2023 12:00
Lokat bankowe - dlaczego warto skorzystać?
Wybór najlepszej lokaty w banku spędza wielu osobom sen z powiek. Pojawia się ogrom pytań, na które przed tak ważną decyzją finansową należy znaleźć wiarygodną odpowiedź.
- Gdzie umieścić oszczędności życia?
- Który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat?
- Jak obliczyć zyski z lokaty w banku?
- Wybrać lokatę bankową czy konto oszczędnościowe?
- Jaki rodzaj lokat bankowych wybrać?
Sytuacja na rynku finansowym w 2022 roku przybrała nieoczekiwany kierunek. Według danych z Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) galopująca inflacja nie planuje zwalniać. Obserwujemy najwyższy od 1998 roku wzrost cen. Wydaje się, że jedynym miejscem, gdzie nasze pieniądze, oszczędności życia będą bezpieczne, są wysoko oprocentowane lokaty bankowe. Jeśli stoimy przed zbliżającym się wielkimi krokami wyborem gdzie ulokować pieniądze, to ranking najlepszych lokat bankowych będzie idealnym drogowskazem. Na podstawie wielu danych ranking wyłania te instytucje, które oferują najlepsze lokaty. Proces eliminacji niechcianych warunków ofert nie musi być okupiony godzinnymi analizami. Wystarczy zajrzeć do rankingu lokat i masz podane wszystko na tacy.
Najlepsze Lokaty Bankowe Grudzień 2023
Osoby, które zastanawiają się nad założeniem lokaty, mają zapewne zgromadzony jakiś kapitał. Nie od dziś wiadomo, że odkładanie zaoszczędzonych pieniędzy do tak zwanej skarpety nie przynosi żadnego zysku. Co więc zrobić z pieniędzmi, żeby zaczęły pracować bez ponoszenia wielkiego ryzyka? Jeśli nie chcemy, aby zgromadzone środki leżały bezczynnie, ale nie posiadamy też specjalistycznej wiedzy, aby pozwolić sobie na zawiłe inwestowanie czy granie na giełdzie to lokata bankowa jest strzałem w dziesiątkę. Jest to aktualnie najprostsza w obsłudze forma oszczędzania kapitału. Aktualnie lokatę w banku można otworzyć bez wychodzenia z domu i wizyty w oddziale banku. Banki nie wymagają kwoty minimalnej. Można więc wyciągnąć bezpiecznie małą sumę ze skarpety i sprawdzić, czy ta forma oszczędzania przypadnie nam do gustu.
Co to jest lokata bankowa?
Lokaty bankowe są produktami oszczędnościowymi. Umożliwiają nie tylko odkładanie pieniędzy, ale też ich pomnażanie nawet przy zainwestowaniu niewielkiego kapitału. Osoba zakładająca lokatę umieszcza i gromadzi na niej środki przez określony w umowie czas. W zamian za „pożyczenie” bankowi tych pieniędzy po zakończeniu umowy otrzymujemy od banku określone odsetki. Jest to najprostsza i wydaje się, że najmniej ryzykowna forma pracy kapitałem.
Dlaczego otwierać lokaty bankowe?
Osoby, które zastanawiają się nad założeniem lokaty, mają zapewne zgromadzony jakiś kapitał. Nie od dziś wiadomo, że odkładanie zaoszczędzonych pieniędzy do tak zwanej skarpety nie przynosi żadnego zysku. Co więc zrobić z pieniędzmi, żeby zaczęły pracować bez ponoszenia wielkiego ryzyka? Jeśli nie chcemy, aby zgromadzone środki leżały bezczynnie, ale nie posiadamy też specjalistycznej wiedzy, aby pozwolić sobie na zawiłe inwestowanie czy granie na giełdzie to lokata bankowa jest strzałem w dziesiątkę. Jest to aktualnie najprostsza w obsłudze forma oszczędzania kapitału. Aktualnie lokatę w banku można otworzyć bez wychodzenia z domu i wizyty w oddziale banku. Banki nie wymagają kwoty minimalnej. Można więc wyciągnąć bezpiecznie małą sumę ze skarpety i sprawdzić, czy ta forma oszczędzania przypadnie nam do gustu.
Czy lokata bankowa jest bezpieczna?
Każda lokata bankowa jest depozytem, co czyni ją jeszcze bardziej bezpieczną. Jest bowiem gwarantowana przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 tys. euro. Instytucja ta gwarantuje, że w razie niewypłacalności banku nasze wkłady do równowartości 100 tys. euro zostaną nam w 100% zwrócone. Celem zabezpieczenia środków najrozsądniej jest umieszczać w jednym banku środki do 100 tys. euro.
Bardzo ważną kwestią jest też fakt, że po wpłaceniu pieniędzy na konto one pozostają własnością wpłacającego, a bank nie ma prawa odmówić ich wypłacenia. Założenie i posiadanie lokaty jest całkowicie dobrowolne i nieobowiązkowe.
Rodzaje lokat bankowych
Aktualnie na rynku usług finansowych mamy ogromny wybór różnego rodzaju lokat bankowych. Mnogość oferowanych nam usług powoduje, że tym bardziej przed podjęciem decyzji warto zapoznać się z rankingiem lokat oszczędnościowych.
Lokaty różnią się długością, wysokością oprocentowania środków na depozycie, częstotliwością kapitalizacji czy też warunkami zerwania lokaty.
Poniżej przedstawiam najbardziej popularne rodzaje lokat.
Lokata terminowa
Jest to najchętniej wybierana lokata bankowa wśród miłośników bezpiecznego inwestowania pieniędzy. Najprzyjemniejsza dla osób niecierpliwych. Jasno są określony jej ramy. Bez ryzyka utraty środków finansowych. Ustalamy z bankiem, kiedy się zaczyna i kiedy kończy.
Wśród lokat terminowych możemy wyróżnić:
- Lokata jednodniowa: najkrótszy możliwy okres na który można założyć lokatę. W tym przypadku środki deponujemy w banku na okres jednego dnia;
- Lokata krótkoterminowa, jest to najczęściej umowa na kilka miesięcy;
- Lokata długoterminowa umożliwia zdeponowanie w banku pieniędzy na długi czas, w praktyce jest to zwykle od dwóch do trzech lat. W zamian za cierpliwość, deponujący pieniądze w banku może liczyć na większe oprocentowanie niż w przypadku krótkoterminowych lokat;
- Lokata odnawialna, jak sama nazwa wskazuje, odnawia się po terminie zakończenia umowy;
- Lokata nieodnawialna, kończy się w czasie określonym w umowie.
Największą zaletą lokaty terminowej jest niewątpliwie najmniejsze ryzyko a właściwie pewność otrzymania zysku, na który się z bankiem umówiliśmy. Wadą może okazać się niskie oprocentowanie kapitału. Mniej ryzykowna forma oszczędzania z reguły przynosi mniejsze dochody.
Lokata rentierska
Ta lokata bankowa jest rodzajem długoterminowego depozytu w banku, w którym odsetki wpłaca się na wskazany przez deponenta rachunek, zamiast je kapitalizować. Oprocentowanie lokaty rentierskiej jest określone w umowie. Usługa ta skierowana jest do zamożnych klientów.
Lokata progresywna
Największym przeciwieństwem lokaty terminowej jest lokata progresywna. Według jej założeń masz dostęp do zdeponowanych pieniędzy przez cały okres trwania umowy, a zerwanie umowy nie spowoduje utracenia całości nagromadzonego oprocentowania. Lokata progresywna jest produktem finansowym, w którym oprocentowanie rośnie w każdym miesiącu jej aktywności. Lokata ta jest idealna dla osób, które nie mają pewności czy mogą sobie pozwolić na zamrożenie środków na długi czas.
Lokata walutowa
Jest też oferta przygotowana specjalnie dla klientów, którzy posiadają obcą walutę i chcieliby na tym zarobić. Mowa tu właśnie o lokacie walutowej, zwanej też lokatą dewizową, czyli o depozycie, który można założyć w walucie obcej. Najczęściej deponowane waluty to:
- euro
- dolar amerykański
- funt brytyjski
- funt szwajcarski
Niepodważalnym argumentem do posiadania lokaty walutowej jest świadomość słabnącej pozycji polskiej złotówki na tle dolara czy euro. Taka lokata niewątpliwie da ogromne poczucie bezpieczeństwa osobom, które spłacają kredyty hipoteczne w obcych, niesłabnących walutach. Opcja jest niezwykle atrakcyjna dla osób, które otrzymują wynagrodzenie w obcej walucie.
Lokata strukturyzowana
Połączenie lokaty terminowej z inwestycją na rynkach finansowych – to właśnie lokata strukturyzowana. Zastosowany tu element inwestycji ma umożliwić wyższy zysk niż przy standardowo oprocentowanych lokatach. Jak działa ta lokata? Inwestor wpłaca na lokatę strukturyzowaną kapitał, który następnie jest dzielony na część bezpieczną i inwestycyjną. Dzięki zyskom z części bezpiecznej do deponenta wraca całość wpłaconych środków, a część inwestycyjna mogła, lecz nie musiała wypracować zysk.
Niepodważalną zaletą inwestowania środków w ten sposób jest możliwy wysoki zarobek.
Lokaty terminowe a konto oszczędnościowe
Największą konkurencją dla lokat terminowych są konta oszczędnościowe. Obie te usługi służą do deponowania wolnych środków. Czym się różnią:
- Wysokość oprocentowania w bankach: z reguły na koncie oszczędnościowym oprocentowanie jest nieco niższe niż na lokacie;
- Okres oszczędzania: nieokreślony na koncie oszczędnościowym, stały przy lokacie terminowej;
- Dostęp do środków: posiadacz konta oszczędnościowego ma całkowitą swobodę dysponowania środkami, natomiast posiadając lokatę terminową, zwrot środków wraz z naliczonymi odsetkami otrzymamy po zakończeniu okresu umowy. Zakończenie umowy przed terminem skutkuje zwykle utratą odsetek umownych;
- Zysk: lokata terminowa jest bardziej zyskowną metodą pomnażania i oszczędzania pieniędzy niż konto oszczędnościowe
Lokaty walutowe czy w PLN?
Odpowiedź na pytanie, czy wybrać lokatę w obcej, czy polskiej walucie nie jest jednoznaczna. Ogromne znaczenie w poszukiwaniu odpowiedzi ma fakt, w jakiej walucie zarabia osoba chcąca otworzyć lokatę. Jeśli zarabia za granicą polski i wynagrodzenie wpływa na konto w euro lub funtach, to warto rozważyć tę opcję. Przed podjęciem decyzji warto zajrzeć do rankingu lokat bankowych.
Czym się kierować przy wyborze najlepszej lokaty?
Licząc zyski, na jakie czeka każdy, kto zakłada lokatę z możliwie najwyższym oprocentowaniu, nie można zapomnieć o kilku kwestiach. W Polsce obowiązuje podatek od zysków kapitałowych. Tak zwany podatek Belki aktualnie wynosi 19%. Jest to kwota, jaką trzeba odliczyć od zysku na lokacie oszczędnościowej. Prawdą jest, że nie trzeba o tym pamiętać i samodzielnie przelewać tych pieniędzy, jednak warto o tym pomyśleć przed podjęciem decyzji o założeniu lokaty bankowej. Ustalając wszystkie nieoczywiste koszty lokaty, można dokładnie wyliczyć ile wyniesie realny zysk z inwestycji.
Każda osoba planująca założyć lokatę w banku powinna uzyskać odpowiedzi na kilka pytań:
- Który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat?
- Czy umowa lokaty pozwala na zachowanie, chociaż części wypracowanych odsetek w przypadku wcześniejszego zamknięcia depozytu?
- Czy bank wymaga od klienta, aby ten korzystał z innych dodatkowych usług np. konto bankowe?
- Jak często kapitalizowane są odsetki?
- Czy bank jest elastyczny i nowoczesny w formach zawierania nowych umów?
Szukając banku z najlepszą ofertą lokaty, warto skorzystać z rankingu najlepszych lokat bankowych. Narzędzie to daje możliwość zaoszczędzić mnóstwo czasu na wyszukiwanie wiedzy, którą ranking już posiada i za darmo udostępnia. Ranking ukazuje porównanie nie tylko najważniejszej kwestii, czyli oprocentowania, lecz skupia się też na szczegółach niezbędnych do dokładnej analizy lokat takich jak czas trwania lokaty czy kwoty depozytu.
Najwyższe oprocentowanie lokat
Wraz ze wzrostem stóp zatwierdzonych przez Narodowy Bank Polski wzrasta oprocentowanie lokat. Pośredni wpływ na stopy procentowe ma inflacja, sytuacja międzynarodowa i zmiany kursów walut na świecie. Niestety banki nie są chętne, aby wprowadzać podwyżki lokat. Żeby dobrze przyjrzeć się wysokości oprocentowania lokat, trzeba wziąć pod uwagę sposób ich określania. W ofercie banków najczęściej możemy spotkać oprocentowanie stałe i zmienne. Jeśli dobrze przeanalizujemy wszystkie czynniki, być może zauważymy, że na dłuższych lokatach zarobimy więcej, nawet gdy oprocentowanie na nich jest niższe. Dla niejednego deponenta będzie to wystarczająca rekompensata za dłuższy czas zamrożenia środków.
Lokata bez konta osobistego
Nikogo nie dziwi już fakt, że kupując Big Maca, usłyszysz pytanie: A może frytki do tego?. Kupując dom na kredyt hipoteczny, w pakiecie od banku otrzymujesz konto osobiste oraz być może kartę kredytową. Dlaczego więc do lokaty bankowej nie dołączyć konta w danym banku? Lokata jest odrębnym produktem, jednak banki bardzo często uzależniają posiadanie lokaty bankowej od aktywacji innej, dodatkowej usługi finansowej w ich banku i jest to najczęściej konto oszczędnościowe lub rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy, czyli tak zwany ROR. Należy pamiętać, że podpisanie dodatkowej umowy może wiązać się z kosztami. Prowadzenie konta czy też wydanie do niego karty bankomatowej jest darmowe dopiero po spełnieniu określonych warunków umowy.
Osoby, którym takie praktyki się nie podobają i nie mają chęci współpracować z bankiem na innej płaszczyźnie niż lokata bankowa, mają do wyboru wiele ofert założenia samej lokaty bez konta.
Lokata na nowe środki
Jak sama nazwa wskazuje, lokata na nowe środki dotyczy wyłącznie nadwyżki ponad saldo ze wszystkich rachunków na dzień zawarcia umowy. Może to być lokata odnawialna, jak i nieodnawialna. Tak jak w przypadku pozostałych lokat bankowych ważne jest, aby bardzo dokładnie zapoznać się z umową, ponieważ najczęściej się zdarza, że banki posiadają swoją definicję „nowych środków”.
Czy przy wyborze lokaty bankowej warto korzystać z rankingu?
Aby znaleźć odpowiednią dla siebie lokatę bankową, trzeba uwzględnić wiele zmiennych. Ranking lokat bankowych uwzględnia w swojej analizie mnóstwo aspektów, których osoba, która zaczyna interesować się branżą finansową i oszczędzaniem może nie zauważyć. Ilość usług finansowych, która jest oferowana przez banki, jest ogromna. Część może różnic się drobnymi, lecz znaczącymi dla deponenta kwestiami. Osoba, która chce zapoznać się z aktualnymi ofertami banków, zyskuje mnóstwo czasu dzięki takim narzędziom jak ranking lokat bankowych. Rzecz jasna informacje zawarte w rankingu nie powinny być jedynym wyznacznikiem przy wyborze lokaty. Wszystkie podpowiedzi zawarte w rankingu powinny być przeanalizowane pod kątem własnych potrzeb i oczekiwań. Każdy przyszły inwestor powinien wziąć pod uwagę swoją granicę ryzyka, cierpliwości i przemyśleć, na jaki czas jest w stanie zamrozić swoje środki pieniężne. I co najważniejsze? Lokujący pieniądze na oprocentowanych lokatach bankowych musi zastanowić się, jaki chciałby wypracować zysk.
Ranking lokat bankowych pozwala w błyskawiczny sposób przebrnąć przez zawiłości. Podaje na tacy analizę najlepszych lokat bankowych pod kątem wysokości oprocentowania, długości trwania umowy, minimalnej kwoty wpłaty depozytu oraz konieczności założenia konta.